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24%和36%,法律明确了民间借贷的保护范围 

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8月6日上午,最高人民法院在北京举行新闻发布会,发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

这则司法解释明确:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

两个重要的数字:24% 和 36% 

这是最高法划定的民间借贷年利率红线!我们来看看这两条线是怎么解释的。

第一根线是民事法律应予以保护的固定利率,即年利率24%。第二条线是年利率36%,年利率超过这个数字的借贷合同为无效。这两条线划分了三个区域:一个是司法保护区,就是年利率小于等于24%的借贷合同;一个是自然债务区,就是24%-36%之间的合同;一个是无效区,就是年利率大于36%的借贷合同。

现在来详细解释一下这三个区域在法律审判中的不同。

年利率不超过24%,如果当事双方发生纠纷,当事人起诉到法院,民事审判都要给予法律保护,借款人必须给付利息。

年利率超过36%,合同就是无效的。如果发生纠纷,借款人不愿给超过部分的利息,这是可以的。就算已经给过超过部分的利息,也可以再要回来。

前两个区域比较好理解,那么,如果合同年利率超过24%,没有超过36%,应该怎么办?如果当事人依据合同,向人民法院起诉要求保护这个区间的利息,超过24%的部分法院是不予保护的。但如果借款人再次之前已经给付了这部分的利息,那属于自愿给付,借款人也不能再要回来。

哪些不受法律保护

最高法表示民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。

对于目前兴起的P2P网贷,新司法解释称,借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,则不承担担保责任;如果p2p网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

从目前的情况来看,多数平台提供的是第三方担保,应该由第三方担保公司承担担保责任。

来源:编辑自网络

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